한국인의 주요 사망 원인으로 꼽히는 암과 뇌혈관질환, 심혈관질환은 흔히 ‘3대 질병’으로 불린다. 이들 질병은 치료 기간이 길고 의료비 부담이 큰 만큼 사전에 대비가 필요한 중대 질환으로 꼽힌다.

 

이러한 질병에 대비하기 위해 많은 사람들이 가입하는 보험이 바로 ‘3대진단비보험’이다. 암, 뇌질환, 심장질환 진단 시 보험금을 지급하는 보장성 보험으로, 적절한 특약을 활용하면 종합 건강보험 형태로도 활용할 수 있다.

 

3대 질병 보장 중심으로 설계

3대진단비보험을 효과적으로 활용하려면 기본적으로 암과 심장질환, 뇌혈관질환에 대한 충분한 보장을 갖추는 것이 중요하다.

 

특히 암보험의 경우 일반암 진단을 기준으로 보험금이 지급되는 구조가 많다. 암 진단 시 보험금이 일시에 지급되기 때문에 치료비뿐 아니라 생활비 등 다양한 용도로 활용할 수 있다는 장점이 있다.

 

전문가들은 암, 뇌질환, 심장질환 보장을 충분히 확보한 뒤 부족한 부분은 질병 후유장해나 수술비 특약 등을 통해 보완하는 것이 효율적인 보험 설계 방법이라고 설명한다.

 

진단비 보험은 중복 보장 가능

실손의료보험과 달리 진단비 보험은 여러 상품에 가입하더라도 중복 보장이 가능하다.

 

이 때문에 중대 질병으로 경제활동이 어려워지거나 간병비 부담이 커질 경우를 대비해 진단비 보험을 추가로 준비하는 것도 하나의 방법이 될 수 있다.

 

다만 여러 보험을 동시에 가입할 경우 보험료 부담이 커질 수 있어 보험 상품 비교를 통해 보장 내용과 보험료를 꼼꼼히 확인하는 것이 필요하다.

 

갱신형·비갱신형 보험 차이 확인

암보험을 선택할 때는 갱신형과 비갱신형 여부도 중요한 요소다.

 

갱신형 보험은 초기 보험료가 비교적 저렴하지만 갱신 시 보험료가 지속적으로 상승할 수 있다. 반면 비갱신형 보험은 초기 보험료가 다소 높지만 보험료가 변하지 않는다는 장점이 있다.

 

따라서 개인의 소득 수준과 연령, 생활 패턴 등을 고려해 자신에게 적합한 상품을 선택하는 것이 바람직하다.

 

암 종류에 따른 보장 차이

보험사에서는 암을 여러 유형으로 구분해 보장을 제공한다.

 

대표적으로 경계성종양이나 제자리암, 갑상선암, 피부암 등은 ‘유사암’, 유방암과 전립선암 등은 ‘소액암’, 뇌암이나 췌장암 등은 ‘고액암’으로 분류된다. 이 외 대부분의 암은 일반암으로 분류된다.

 

일반적으로 치료비가 많이 드는 고액암은 진단금이 높은 경우가 많지만, 보장 범위를 넓히기 위해서는 일반암 진단비를 충분히 확보하는 것이 중요하다는 의견도 있다.

 

또 유사암과 소액암은 발생 빈도가 높지만 일반암 진단금의 10~20% 수준만 지급되는 경우가 많기 때문에 보장 금액을 미리 확인하는 것이 필요하다.

 

뇌·심장질환 보장 범위 확인해야

뇌질환과 심장질환 보장은 보장 범위를 넓게 설정하는 것이 중요하다.

 

예를 들어 뇌출혈 진단비는 뇌경색을 보장하지 않는 경우가 많지만, 뇌졸중 진단비나 뇌혈관질환 진단비는 보다 넓은 범위의 질환을 포함할 수 있다.

 

심장질환 역시 급성심근경색 진단비보다 협심증까지 포함하는 허혈성 심장질환 진단비가 보장 범위가 더 넓다.

 

또 대부분의 보험 상품에는 일정 기간 보장을 하지 않는 면책기간이나 일부만 보장하는 감액기간이 존재하기 때문에 가입 전 조건을 확인하는 것이 중요하다.

 

보험 비교 통해 맞춤 설계 필요

보험 전문가들은 보험 가입 전 다양한 보험 상품을 비교해 자신에게 맞는 보장 구조를 설계하는 것이 중요하다고 강조한다.

 

보험 비교 서비스를 활용하면 암 진단비와 표적 항암치료 특약 여부, 보장 범위, 보험료 등을 여러 보험사 상품과 함께 확인할 수 있다.

 

또 상해보험이나 간병보험 등 추가 보장 여부와 보험료 납입 면제 조건 등도 함께 검토하면 보다 체계적인 건강보험 설계가 가능하다.

 

3대 질병은 누구에게나 발생할 수 있는 대표적인 중대 질환이다. 보험 가입 시 단순히 보험료만 비교하기보다 보장 범위와 지급 조건을 꼼꼼히 살펴 자신에게 맞는 설계를 하는 것이 무엇보다 중요하다.

[비즈데일리 장대성 기자]