암·뇌혈관질환·심혈관질환은 여전히 국내 사망 원인 상위를 차지하는 중대 질환이다. 이들 질병에 대한 경제적 부담을 덜기 위해 진단 시 일정 금액을 일시금으로 지급하는 ‘3대질병진단비 보험’에 대한 관심도 꾸준히 이어지고 있다.

3대질병진단비 보험은 암, 뇌혈관질환, 심장질환 진단을 받을 경우 약정된 보험금을 지급하는 구조로, 치료비뿐 아니라 생활비·간병비 등 다양한 용도로 활용할 수 있다는 점이 특징이다.

암진단비, 일반암 기준으로 설계하는 것이 기본

대부분의 보험사에서는 암진단비 특약을 통해 보장을 제공한다. 일반적으로 ‘일반암 진단비’를 중심으로 보험금이 책정되며, 진단 즉시 일시금으로 지급된다.

암·뇌·심장 보장이 일정 수준 이상 확보돼 있다면, 수술비 특약이나 질병후유장해 특약 등을 추가해 보다 폭넓은 종합 보장 설계도 가능하다. 이를 통해 단순 진단비를 넘어 장기 치료 상황까지 대비할 수 있다.

중복가입 가능…다만 보험료 부담은 점검해야

3대질병진단비 보험은 실손의료보험과 달리 중복 가입 시에도 각각 보험금이 지급된다. 중대 질환으로 장기간 치료가 필요한 경우, 소득 공백과 간병비 부담을 고려해 복수 가입을 선택하는 사례도 적지 않다.

다만 여러 건을 가입하면 보험료 부담이 커질 수 있는 만큼, 가입 전 보험사별 상품과 보험료를 비교해 보는 것이 바람직하다.

갱신형 vs 비갱신형, 어떤 선택이 유리할까

암보험 가입 시 가장 먼저 고려할 부분은 ‘갱신형’과 ‘비갱신형’ 여부다.

• 갱신형: 초기 보험료가 비교적 낮지만, 갱신 시점마다 보험료가 인상될 수 있다.

• 비갱신형: 가입 초기 보험료는 다소 높지만, 만기까지 보험료가 오르지 않아 장기적인 유지에 안정적이다.

개인의 연령, 소득 수준, 유지 가능 기간 등을 종합적으로 따져 선택하는 것이 필요하다.

암 종류별 보장 차이, 꼼꼼히 따져야

암은 크게 ▲유사암(경계성종양·제자리암·갑상선암 등) ▲소액암(유방암·전립선암 등) ▲고액암(췌장암·뇌암 등) ▲일반암으로 구분된다.

치료비 부담이 큰 고액암은 진단금이 상대적으로 높게 책정되지만, 전체적인 보장 범위를 고려하면 일반암 진단비를 충분히 설정하는 것이 효과적이라는 분석이 나온다.

반면 유사암이나 소액암은 발병 빈도가 높은 대신 지급 보험금이 일반암의 10~20% 수준에 그치는 경우가 많다. 다만 암 분류 기준과 지급 비율은 보험사 및 상품에 따라 차이가 있으므로 약관 확인이 필수다.

뇌·심장 보장, 범위 넓은 담보 선택이 관건

뇌·심장 질환 관련 특약을 구성할 때는 보장 범위를 세밀히 살펴야 한다.

• 뇌질환의 경우 단순 ‘뇌출혈진단비’보다 ‘뇌졸중진단비’, 나아가 ‘뇌혈관질환진단비’가 보장 범위가 넓다.

• 심장질환 역시 ‘급성심근경색’에 한정된 담보보다는 ‘허혈성심장질환진단비’가 협심증까지 포함해 보장 범위가 확대된다.

보장 범위가 넓을수록 실제 지급 가능성도 높아질 수 있는 만큼 가입 전 세부 담보를 비교하는 것이 중요하다.

유병자라면 간편심사보험도 대안

기존 병력이 있어 일반 보험 가입이 어려운 경우에는 ‘유병자보험(간편심사보험)’을 고려해 볼 수 있다. 가입 심사 기준이 완화된 상품이지만, 고지의무를 정확히 이행하지 않으면 추후 보험금 지급에 제한이 생길 수 있어 각별한 주의가 필요하다.

3대질병진단비 보험은 단순히 진단금을 많이 설정하는 것보다, 암의 종류 구분과 뇌·심장 보장 범위, 갱신 여부까지 종합적으로 고려하는 전략이 요구된다. 보험료와 보장 균형을 따져 자신에게 맞는 설계를 선택하는 것이 무엇보다 중요하다.

3대질병은 누구에게나 예외가 될 수 없는 위험이다. 막연한 불안감에 가입하기보다, 보장 범위와 유지 가능성을 냉정히 따져 ‘내 상황에 맞는 설계’가 이뤄져야 진정한 대비가 될 것이다.

[비즈데일리 장대성 기자]