한국인의 주요 사망원인으로 꼽히는 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환은 흔히 ‘3대 질병’이라 불린다. 이들 질환은 발병 시 생명과 직결되는 만큼, 사전에 대비하는 것이 필수적이다. 이에 따라 많은 이들이 **‘3대질병진단비보험(3대진단비보험)’**을 통해 경제적 리스크에 대비하고 있다.

■ 3대질병진단비보험, 종합건강보험으로도 충분

3대질병진단비보험은 암·심장질환·뇌질환을 중심으로 보장하는 상품이다. 이 중 암보험의 경우, 암 진단 시 보험금이 일시금으로 지급되어 치료비나 생계비로 활용할 수 있다. 여기에 질병후유장해나 수술비 특약 등을 추가하면 하나의 종합건강보험으로 충분히 기능할 수 있다.

■ 실손보험과 달리 중복보장 가능

실손의료보험은 여러 개를 가입해도 중복보장이 되지 않지만, 3대질병진단비보험은 중복보장이 가능하다. 따라서 중대한 질병으로 인해 장기간 치료나 간병이 필요한 경우, 여러 건의 보험금 수령을 통해 경제적 부담을 완화할 수 있다.
다만, 보험을 여러 개 가입하면 그만큼 월 납입금 부담이 커질 수 있으므로, 보험비교사이트를 통해 보험사별 보장내용과 보험료를 꼼꼼히 비교하는 것이 중요하다.

■ 암보험, 갱신형과 비갱신형의 차이를 확인해야

보험료 절감을 위해 저렴한 상품을 찾다 보면 ‘갱신형 암보험’을 선택하는 경우가 많다. 하지만 갱신형은 갱신 시마다 보험료가 오를 수 있다는 점을 유의해야 한다. 반면, 비갱신형 암보험은 초기 보험료가 다소 높더라도 장기적으로 안정적이라는 장점이 있다.
개인의 소득, 연령, 건강상태에 따라 유불리가 달라지므로 본인에게 맞는 형태를 선택하는 것이 현명하다.

■ 암의 구분과 진단금 차이도 꼼꼼히 확인

보험사마다 암을 구분하는 방식이 다르다. 일반적으로 ▲유사암(경계성종양, 제자리암, 갑상선암 등), ▲소액암(유방암, 자궁암, 전립선암 등), ▲고액암(뇌암, 췌장암, 뼈암 등)으로 나눈다.
보통 고액암은 진단비가 높지만, 실제 발생 빈도가 높은 유사암·소액암은 일반암 진단금의 10~20%만 지급되는 경우가 많아 가입 전 반드시 확인해야 한다.

■ 보장 범위, 뇌질환·심장질환은 넓을수록 유리

뇌질환과 심장질환 진단비는 세부 항목에 따라 보장 범위가 달라진다. 예를 들어, 뇌출혈진단비는 뇌경색을 보장하지 않지만 뇌졸중진단비는 두 질환 모두 보장한다.
심장질환 역시 급성심근경색진단비보다 허혈성심장질환진단비가 협심증까지 포함해 더 넓은 보장을 제공한다.

■ 전문가 상담 통해 내게 맞는 설계 필수

3대진단비보험도 면책기간이나 감액기간이 존재하므로, 보장 개시 시점을 반드시 확인해야 한다. 최근에는 비갱신형 암보험 비교사이트를 통해 표적항암치료비 특약 여부, 대장점막내암의 보장 범위, 납입면제 조건 등을 한눈에 비교할 수 있어 소비자 편의성이 높아졌다.
전문가와의 상담을 통해 나에게 가장 적합한 진단금액과 보장 범위를 설계하는 것이 바람직하다.

3대질병진단비보험은 단순한 ‘보장성 상품’을 넘어, 삶의 리스크를 관리하는 경제적 안전망이 될 수 있다. 단순히 보험료만 비교하기보다, 자신의 건강 상태와 생활 패턴에 맞춘 보장 설계가 무엇보다 중요하다.

[비즈데일리 장대성 기자]