한국인의 주요 사망원인으로 꼽히는 암, 심혈관질환, 뇌혈관질환은 여전히 가장 위협적인 3대 질병으로 꼽힌다.
통계청 자료에 따르면 폐렴을 제외한 이 세 질환이 사망원인 1~4위를 차지하고 있으며, 이에 따라 ‘3대질병진단비보험(3대진단비보험)’ 가입은 현대인의 필수 재무 방어 전략으로 자리 잡고 있다.

■ 3대진단비보험, 왜 필요한가

암·심장·뇌질환은 치료비가 막대할 뿐 아니라 장기 치료와 재활이 필요한 경우가 많아 경제적·생활적 타격이 크다. 3대진단비보험은 이러한 위험에 대비해 진단 시 보험금을 일시금으로 지급받을 수 있는 구조로, 치료비뿐 아니라 생활비·간병비 등 다양한 용도로 활용할 수 있는 장점이 있다.

또한 기본 보장 외에도 질병후유장해, 수술비, 입원비 등 특약을 추가해 맞춤형 종합건강보험 형태로 설계할 수 있다.

■ 실손보험과 달리 중복보장 가능

실손의료보험은 여러 건을 가입해도 중복보장이 불가능하지만, 3대질병진단비보험은 복수 가입을 통해 보장금액을 늘릴 수 있다. 특히 경제활동 중단이나 장기 치료로 인한 소득 공백을 대비하기 위해 여러 상품을 적정 수준으로 분산 가입하는 것이 효과적이다.

■ 보험사별 보장 기준 꼼꼼히 비교해야

3대질병보험을 선택할 때는 보험사별 암 분류 기준과 보장 범위를 세심히 살펴야 한다.
일반적으로

• 일반암: 대부분의 주요 암

• 유사암: 갑상선암, 제자리암, 경계성종양 등

• 소액암: 유방암, 자궁암, 전립선암 등

• 고액암: 췌장암, 뇌암, 뼈암등으로 구분된다.

치료비가 높은 고액암은 진단금이 높게 책정되지만, 실제 발생 빈도가 높은 일반암 보장을 중심으로 설계하는 것이 유리하다. 유사암·소액암의 경우 일반암 진단금의 10~20% 수준만 지급되는 경우가 많으므로 상품 비교 시 반드시 확인이 필요하다.

■ 갱신형 vs 비갱신형…보험료 구조 이해해야

3대진단비보험 선택 시 갱신형과 비갱신형의 차이점도 중요하다.

• 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 갱신 때마다 인상될 수 있다.

• 비갱신형은 초기 보험료가 다소 높지만, 보험료 변동 없이 장기 유지가 가능하다.

따라서 연령, 소득 수준, 장기 유지 가능성 등을 고려해 갱신형과 비갱신형을 병행하거나, 본인 상황에 맞는 방식으로 선택하는 것이 좋다.

■ 보장 범위 넓히기: 뇌·심혈관 진단비

암 외에도 뇌·심혈관 질환 진단비는 보장 범위를 넓게 잡는 것이 핵심이다.
예를 들어, 뇌출혈진단비보다는 뇌졸중진단비(뇌경색 포함), 급성심근경색진단비보다는 허혈성심장질환진단비(협심증 포함) 상품이 더 포괄적이다.

■ 유병자도 가입 가능한 ‘간편심사보험’

기저질환이나 고령으로 일반 보험 가입이 어려운 경우에는 **유병자보험(간편심사보험)**을 검토할 수 있다.
다만, 해당 상품은 일반보험보다 보장 범위가 좁고 보험료가 높을 수 있으므로, 건강 상태가 양호하다면 일반형 상품이 유리하다.

■ 전문가 상담 통한 비교 필수

보험료와 보장 내용을 비교할 수 있는 비갱신형 암보험 비교 플랫폼을 활용하면 실시간으로 여러 보험사의 진단비, 특약, 납입면제 조건 등을 한눈에 확인할 수 있다. 전문 상담을 통해 본인 상황에 맞는 적정 진단금과 설계 플랜을 설정하는 것이 바람직하다.

3대질병은 예고 없이 찾아오지만, 대비는 지금 할 수 있다. 단순한 ‘보험 가입’이 아닌 삶의 안전장치로서의 전략적 선택이 필요하다. 보장 범위, 보험료, 유지 가능성 이 세 가지를 기준으로 현명하게 비교하고 준비한다면 ‘진단’이 아닌 ‘회복’을 이야기할 수 있을 것이다.

[비즈데일리 장대성 기자]